Lebensversicherung als Altersvorsorge: Wähle die richtige Gesellschaft

17.07.2024Altersvorsorge

Eine Lebensversicherung als Altersvorsorge ist einer der Klassiker, um für den Ruhestand zusätzliches Kapital zu bilden. Wichtig ist allerdings auch, dass du dafür die richtige Gesellschaft wählst.

Die Lebensversicherung gilt nach wie vor als eine der attraktivsten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zusätzliches Kapital anzusparen. Als Altersvorsorge ist sie ein echter ‚Dinosaurier’. Wen wundert es, gilt doch die Lebensversicherung bei den meisten Deutschen noch immer als die Sparform schlechthin, wenn es um das Thema Altersvorsorge geht. Das wissen auch die Anbieter dieser Sparform und tun ihr Bestes, um interessierte Kunden möglichst von ihrem Produkt zu überzeugen. Und da sind wir bereits beim Thema: Die große Kunst ist nicht, eine Lebensversicherung abzuschließen. Soll sie als Altersvorsorge dienen, kommt es auf die Auswahl der richtigen Gesellschaft an.

Zwischen dem besten Anbieter für eine Lebensversicherung und dem schlechtesten liegen manchmal mehr als zwei Prozentpunkte Differenz hinsichtlich der Rendite im Erlebensfall. Dient sie als Altersvorsorge, kann das eine entscheidende Summe bedeuten. Bei einem Jahresbeitrag von – sagen wir – 2.500 Euro und einer Laufzeit von 25 Jahren unterscheidet sich die Ablaufleistung beider Anbieter um circa 50.000 Euro. Die Auswahl des richtigen Versicherers ist damit ein lohnendes Thema für die Gestaltung deiner effizienten Lebensversicherung als Altersvorsorge.

Als Altersvorsorge solltest du ganz genau auf deine Lebensversicherung schauen

Reden wir mal Klartext: Den besten Versicherer, der bei allen Varianten die Nase vorn hat, gibt es nicht! Selbst wenn viele das von sich behaupten. Manche Anbieter sind zum Beispiel Rentenversicherungen, die oft als Altersvorsorge gewählt werden, besonders gut. Bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung hingegen mittelmäßig bis schlecht. Andere überzeugen bei Laufzeiten bis 15 Jahren, schneiden aber bei Langläufern von 20 Jahren und mehr ziemlich bescheiden ab. Deshalb reicht auch eine Auswahl allein nach den Veröffentlichungen in den Medien für eine Lebensversicherung als Altersvorsorge nicht aus. Dies gilt besonders, da verschiedene Medien zu völlig unterschiedlichen Ergebnissen bei der Rangliste von Versicherungen kommen.

Willst du eine Lebensversicherung als Altersvorsorge abschließen, solltest du derartige Veröffentlichungen maximal als grobe Vorauswahl betrachten. Aus einem sich daraus ergebenden kleinen Kreis rate ich dir dringend, das beste Angebot im konkreten Einzelfall herauszuarbeiten. Das riecht zunächst einmal nach Arbeit. Ja, das ist es auch. Doch es lohnt sich. Vor allem bei der Auswahl deiner Lebensversicherung als Altersvorsorge.

Drum prüfe, wer sich lange bindet…

Für die richtige Auswahl solltest du dir unbedingt jeweils ein persönliches, individuelles Angebot von einer Versicherungsgesellschaft einholen. Das geht heute problemlos. Oft sogar über die Website einer Versicherungsgesellschaft. Selbstverständlich kannst du dich auch an einen seriösen Versicherungsmakler oder ein gutes Vergleichsportal nutzen. Die ersten Veröffentlichungen von Daten einer Lebensversicherung als Altersvorsorge von verschiedenen Anbietern beschränken sich meist auf eine vergleichende Darstellung der Angaben unterschiedlicher Versicherer. Diese allein geben aber noch keinen Aufschluss über die Wahrscheinlichkeit des Erreichens jener Prognosen. Hierzu müssen tatsächliche erzielte Ergebnisse rückblickend diesen Prognosen gegenübergestellt werden.

Die oft genutzte Aussage ‚’Ein Versicherer, der in der Vergangenheit gut Ergebnisse erzielte, wird dies auch in Zukunft schaffen’ ist ebenfalls nicht haltbar. Eine Versicherung, die früher einmal gute bis sehr gute Ergebnisse erzielte, hatte oft im Rückblick ihre Erfolge nicht wiederholen können. Als Altersvorsorge wäre so eine Lebensversicherung nicht wirklich ideal gewesen. Aber: Im Umkehrschluss kann auch eine Versicherung durch entsprechende Maßnahmen ein gutes Potenzial aufbauen, was vielen Medien vielleicht gar nicht bewusst wird.

Was nutzen Ratings für die Auswahl einer Lebensversicherung als Altersvorsorge

Ratings sind seit einigen Jahren trendy. Es gibt sie für Wertpapiere, Investmentfonds und auch für Versicherungen. Sie versuchen meist Prognosen mit Untersuchungen über die interne Situation der jeweiligen Anbieter und Darstellung der vergangenen Ergebnisse zu kombinieren. Aus diesen Ergebnissen entsteht dann ein Ranking. Wir eine Lebensversicherung als Altersvorsorge gewählt, können diese Rankings durchaus eine Hilfe sein. Sie untersuchen zum Beispiel, wie erfolgreich ein Versicherer wirtschaftet. Insbesondere seine Erträge aus Sterblichkeitsverlauf und Zinsüberschuss, sowie seinen Kosten- und Bilanzsituation werden analysiert. Anschließend wird untersucht, welchen Anteil an den Überschüssen der jeweilige Versicherer seinen Versicherten gutschreibt (Ausschüttungsquote). Diese Quote ist für eine Lebensversicherung, die als Altersvorsorge dienen soll, interessant.

Schließlich wird daraus ein Gesamtergebnis ermittelt und den Versprechungen eines Versicherers gegenübergestellt. Daraus lässt sich ermitteln, wie zuverlässig die Prognosen einer Versicherungsgesellschaft sind. Allerdings bleiben Punkte wie Service und Support unberücksichtigt, was beim Abschluss einer Lebensversicherung, die als Altersvorsorge dient, durchaus wichtig wäre.

Individuelles Angebot bleibt das A und O

Ein Anbieter mit herausragenden Prognosen kann nur dann einen vorderen Platz im Ranking einnehmen, wenn erstklassige Unternehmensdaten dahinter stehen. Für den Abschluss einer Lebensversicherung als Altersvorsorge sollte der Beste auch gerade gut genug sein. Das Endergebnis drückt sich schließlich in einem Kennzahlen- /Punkteschema (Rating) aus. Ranking-Anbieter gibt es mittlerweile viele. Und leider unterscheiden sie sich in ihren Bewertungs-Schemata. Ich verzichte hier ganz bewusst auf die Nennung von Namen. Gib einfach die Kombination ‚Ranking Lebensversicherung’ in die Suchzeile einer Suchmaschine ein.

Für die Auswahl einer Lebensversicherung als Altersvorsorge sind Rankings zwar eine sehr gute Sache, aber auch nicht das ‚Ei des Columbus’. Wenn du auf Nummer sicher gehen willst, musst du dir individuelle Angebote einholen und diese akribisch prüfen.